Chile necesita mejorar las pensiones presentes y futuras de manera sostenible, respetando principios muy importantes para los ciudadanos como la propiedad, la heredabilidad de sus fondos previsionales y la libertad de elegir quién los administra.
En la iniciativa Más Claro Que El Agua te invitamos a informarte para que sepas cuáles son tus derechos sobre tus ahorros previsionales.
¡Conversemos!
Los ahorros previsionales son de propiedad del trabajador, por lo que no pueden ser usados en fines distintos a entregarte una pensión de vejez o invalidez. En caso de fallecimiento, estos fondos se utilizarán para pagar pensiones de sobrevivencia o herencia a tu familia.
Es importante recalcar que todas tus cotizaciones y su rentabilidad (ganancia que se genera por la inversión del ahorro previsional) es incorporada de manera íntegra a tu cuenta y a su vez, es reinvertida.
El resultado es que de cada $1.000 acumulados en tus ahorros previsionales al momento de la pensión, $750 provienen de la rentabilidad, y $250 del aporte del trabajador.
La propiedad es un valor del sistema que los chilenos valoran mucho, según diversas encuestas.
En el estudio de Criteria de junio de 2022, el 85% de los consultados dijo estar “de acuerdo o muy de acuerdo” en que las “cotizaciones que aportan los trabajadores sean de su propiedad y vayan a su cuenta individual”.
85%
10%
5%
- 85% De acuerdo + Muy de acuerdo
- 10% Muy en desacuerdo + En desacuerdo
- 5% No sé / No contesta
En todos los países del mundo, los sistemas de pensiones son obligatorios y la administración de esos ahorros es realizada por entidades públicas o privadas para garantizar su mayor rentabilidad.
82%
12%
6%
- 82% De acuerdo + Muy de acuerdo
- 12% Muy en desacuerdo + En desacuerdo
- 6% No sé / No contesta
En Chile, la administración del ahorro obligatorio individual está a cargo de las AFP, cuya misión es cuidar tus fondos y hacerlos crecer. El funcionamiento de las AFP está normado por ley, y es la Superintendencia de Pensiones quien regula sus funciones y las supervisa. Por otro lado, la administración del Pilar Solidario es responsabilidad del servicio público estatal, es decir, del Instituto de Previsión Social (IPS).
Todos los pensionados que eligen la modalidad de retiro programado, valoran que, en caso de fallecimiento, sus ahorros previsionales queden como herencia.
En el actual Sistema de Pensiones los ahorros previsionales son de exclusiva propiedad de cada trabajador. Por lo tanto, en caso de que un afiliado fallezca, la totalidad de su ahorro previsional y la rentabilidad acumulada se transfiere a su grupo familiar, ya sea como pensión de sobrevivencia o como herencia.
Diversas encuestas coinciden en que más del 90% de los chilenos quieren heredar sus fondos previsionales a su familia.
Heredabilidad de los fondos previsionales
En el caso del fallecimiento del trabajador o trabajadora. ¿Cuál cree usted que debería ser el destino de los fondos previsionales?
Por ejemplo, la encuesta “Chile Nos Habla”, de la Universidad San Sebastián, realizada en junio de 2023, mostró que el 90,5% quiere que, en caso de fallecimiento del trabajador, los fondos previsionales deben ser heredados por su familia.
A su vez, la encuesta de julio de 2023 de Feedback/Research del Laboratorio Constitucional de la Universidad Diego Portales mostró que el 89% está de “acuerdo o muy de acuerdo” en que la nueva Constitución incluya la propuesta de “heredabilidad e inexpropiabilidad de los fondos de pensiones”.
¿Cuán de acuerdo o en desacuerdo está usted con las siguientes propuestas para incluir en la nueva constitución?
Más del 60% de las familias de afiliados fallecidos han obtenido herencias y pensiones de sobrevivencia.
Según un informe realizado por la Asociación de AFP, entre enero y abril de 2023, las administradoras entregaron un total de US$97 millones a familiares de los afiliados fallecidos.
El número de herencias pagadas subió 42% en dicho periodo, ya que pasaron de las 3.646 personas que hubo en enero-abril de 2022, a casi 5.000 en los primeros cuatro meses de este año. Al comparar lo anterior con las cifras de 2021, el crecimiento es de 54%.
Si bien en 2021, ya se había entregado una cantidad récord en herencias, en 2022 se superó esa cifra y se registró un nuevo peak, llegando a US$274 millones, la entrega más alta desde que hay registro en la Superintendencia de Pensiones (2004).
En los últimos 19 años, las AFP pagaron US$2.713 millones por herencia a familiares de afiliados fallecidos. Mientras que, en los últimos tres años, la herencia promedio aumentó de $16,3 millones a $19,3 millones.
Todas las cotizaciones para la pensión y su rentabilidad acumulada en el tiempo son de tu propiedad. En caso de fallecimiento, los fondos se entregan a la familia, ya sea en forma de pensión de sobrevivencia o de herencia, si no existen beneficiarios de pensión.
Para solicitar la herencia debes seguir los siguientes pasos:
Solicitar la herencia en la AFP con los documentos necesarios.
Se considera para el cobro de herencia el siguiente orden de prioridad:
- Cónyuge, Conviviente Civil e hijos.
- Padres.
- Hermanos (Si los hermanos fallecieron, en caso de que corresponda, heredan los sobrinos del afiliado)
- Otros parientes hasta el sexto grado.
La AFP emite un certificado de saldo. Tienes hasta 10 días para retirarlo.
Con el certificado de saldo, se puede tramitar la Posesión Efectiva.
Dependiendo del monto de la herencia, debes tener también el certificado del Servicio de Impuestos Internos por el Impuesto a la Herencia. Ambos documentos debes presentarlos en la AFP.
La AFP validará estos documentos y gestionará el pago.
Desde la verificación de los antecedentes, la AFP tiene 10 días hábiles para emitir el pago.
La libertad de elegir quién administra los ahorros previsionales de los trabajadores es otro de los atributos del sistema de capitalización individual, que es muy valorado.
Las AFP compiten entre sí por la administración de los fondos de los afiliados: tú tienes la libertad de elegir la que prefieras y de cambiarte cuando lo estimes necesario, tomando en consideración la rentabilidad ofrecida, el servicio al cliente y la comisión que cada una cobra.
Además, el Sistema de Pensiones permite que te cambies de multifondo (opciones de inversión), eligiendo una o dos de las cinco opciones que cada Administradora ofrece para rentabilizar tus ahorros.
Así lo revelan diferentes encuestas. Por ejemplo, Plaza Pública de Cadem de agosto de 2023 mostró que un 80% prefiere que las personas puedan elegir si quieren que una institución estatal o una AFP administre los fondos de pensiones actualmente ahorrados y los que provendrán del 6% de la cotización adicional.
Mientras que solo un 12% manifiesta que prefiere que la administración esté a cargo de un servicio público estatal.
Si se pregunta solo por los fondos que cada uno tiene actualmente ahorrados para su jubilación, la opinión es aún más tajante: el 84% quiere que las personas puedan elegir si quieren que una institución estatal o una AFP administre sus fondos. En tanto, el 8% prefiere que exista solo un gestor estatal de inversiones.
Administración e inversión de fondos
A su vez la encuesta “Chile Nos Habla” de la Universidad de San Sebastián, reveló que el 78,3% quiere que cada persona pueda elegir entre un administrador estatal y privado sus ahorros previsionales. En cambio, el 14,2% opina que sea solo el Estado.
ADMINISTRADOR DE FONDOS DE PENSIONES
¿Quién debería administrar los ahorros previsionales?
